消费日报网讯（记者 刘锦桃）3·15消费者权益日在即，有关消费者对保险公司的投诉受到关注。
日前，本报记者接到一名消费者投诉称，自己两年前在农业银行某网点办理业务时，被银行工作人员推荐购买了“农银利丰保年金保险”。当时销售人员仅强调该产品“收益比定期存款高”，并未就产品条款、保险期限、退保损失、收益测算等关键信息进行充分说明，也未提供完整的保险条款或进行投保风险提示。
“然而现在退保，不仅没有任何收益，还会面临高额的本金损失。”该消费者称，由销售人员告知不到位，退保的损失不应该由他承担。
（图片为投诉人提供）
这名消费者遭遇典型的诱导性保险消费，而他所购买的保险产品隶属于农银人寿，背靠农业银行，有大股东的渠道优势。近年来，消费者对农银人寿的投诉不少，该保险公司短短一年内多项核心指标出现滑坡。
退保规模合计超19亿 分红账户失血超146亿
资料显示，农银人寿保险股份有限公司（以下简称：农银人寿）成立于2005年12月，注册资本为29.50亿元，由中国农业银行股份有限公司、北京中关村科学城建设股份有限公司等公司共同成立，在全国有300多家分支机构。
在黑猫投诉平台上，有不少对农银人寿的投诉，包括不给退保、告知不到位、私自扣款、欺诈、虚假宣传等，其中“不予退保”为主要投诉问题。这些投诉均指向了农银人寿业务链条中前端销售和后端诚信的两个核心环节。
近年来，农银人寿存在高退保率及退保规模问题。以公司2025年理赔报告，全年给付金额为14.05亿元，全年结案数为32.98万件，理赔金额仅占全年保费收入的约为3%。
在退保率方面，2025年全年，农银人寿退保金额居前三位的产品中，“农银爱永恒终身寿险”年度累计退保金为11.81 亿元，年度累计退保率为4.29%，该款产品位列行业退保规模榜第9名。“农银人寿金穗臻享终身寿险”年度累计退保金为4.52 亿元，年度累计退保率为2.23%。“农银财富通养老年金保险（万能型）”年度累计退保金为2.77 亿元，年度累计退保率为4.61%。三款产品总退保规模合计超19亿元。
在投资型业务方面，农银人寿2025年四季度分红账户业务净现金流为-146.62亿元，较三季度的-141.42亿元再度减少5亿元。
在合规方面，据国家金融监管总局数据显示，2025年农银人寿全年共收到3张监管罚单，共被罚18.5万元。被处罚事项有，保险销售行为可回溯管理制度执行不到位、给予投保人保险合同约定以外的利益、虚构保险中介业务等。
2026年前两个月，农银人寿已收到三张罚单，共被罚8.3万元。其中，1月8日，国家金融监督管理总局晋城监管分局对农银人寿晋城中心支公司开出罚单，因该公司存在“佣金管理不规范”的违规行为，依据《保险代理人监管规定》相关规定，对该公司警告并罚款1万元，同时对时任总经理助理张开栋警告并罚款1万元。
1月22日，农银人寿岳阳中心支公司因“虚构保险中介业务套取费用”，被国家金融监督管理总局岳阳监管分局罚款7万元。相关责任人刘舟、胡博、钟太、吴锤被警告并处罚款共计4.4万元。
2月11日，农银人寿内江中心支公司因“未按规定与代理人签订委托代理协议”，被国家金融监督管理总局内江监管分局警告并罚款0.3万元，责任人郭科被警告并罚款0.1万元。
四季度巨亏11亿元 多项指标下滑
作为银行系险企，农银人寿保费收入主要依赖大股东兼实际控制人中国农业银行，2024年银保渠道保费占比为86%。
2025年全年，农银人寿实现保险业务收入462.38亿元，而同为银行系险企的中邮人寿同期保费收入为1591.66亿元，工银安盛人寿保费收入为508.64亿元，建信人寿保费收入为492.69亿元，仅与建信人寿相比，保费收入规模就少了30亿元。且农银人寿四季度保险业务收入为34.01亿元，较三季度的102.27亿元，减少约68.26亿元，环比大幅下滑66.73%。
在盈利方面，全年累计净利润16.71亿元。其中，一季度净利润为3.14亿元,二季度净利润为4.28亿元，三季度净利润为20.34亿元，四季度单季净利润为-11.06亿元。
在偿付能力方面，该公司二季度核心偿付能力充足率为139.77%，三季度为108.23%，四季度为82.09%。二季度综合偿付能力充足率为222.45％，三季度为186.08%，四季度为161.07%，四季度末公司的核心偿付能力充足率82.09%，较上季度下降26.14个百分点,综合偿付能力充足率161.07%，较上季度下降25.01个百分点。可见农银人寿的偿付能力下滑趋势明显。
从实际资本方面来看，四季度末农银人寿实际资本为249.82亿元，较三季度的289.07亿元，减少39.25亿元。四季度末公司的最低资本为155.10亿元，较三季度末减少0.24亿元。2025年三季度该公司核心一级资本为147.16亿元，四季度为107.30亿元，减少39.86亿元，降幅超27%，可见该公司实际资本正在被侵蚀，在风险综合评级方面，公司最新评级为A，较2025年1季度评级结果AA，下降了一个等级。
在投资收益率方面，该公司近三年平均投资收益率3.79%，近三年平均综合投资收益率为5.48%。2025年度投资收益率为3.75%，在已公布四季报的非上市险企中排名第48，综合投资收益率为1.65%，排名第43。再从银行系险企的投资收益率排名来看，10家银行系险企投资收益率均值为4.15%，综合投资收益均值为1.71%，农银人寿的双项投资收益率均在平均值之下。
可见，农银人寿背靠四大行之一的农行，双项投资收益率无论从非上市寿险险企中抑或是放在10家银行系险企中来看，排名均靠后。且2025年四季度投资收益率为0.18%，综合投资收益率为0.09%，甚至低于同期四大行0.65%的3个月定存利率。
此外，农银人寿2025年度总资产收益率为0.74%，四季度降为-0.47%，意味着该公司庞大的资产池未能有效增值。净资产收益率四季度更是降为-19.10%，三季度该公司净资产三季度为103.58亿元，四季度为76.66亿元，减少26.92亿元，降幅约26%。同期净利润也降为-11.06亿元。可见投资收益率走低，已对公司资产和利润造成较为显著的影响。
在股东方面，作为公司七大股东之一的大连汇盛投资有限公司为有限责任公司（法人独资），持股比例为4.67%，其持有农银人寿保险股份有限公司股份1.38亿股，目前已全部处于质押及司法冻结状态。在人事变动方面，公司董事会现有11位董事，含独立董事6人，其中陈东辉、司存功均于2025年7月上任。而薛亚芹、董玉华于2024年上任。
有业内人士在接受本报采访时对中银人寿的整体经营状况提出建议，一是重塑资本补充机制，在利润承压下通过发债或引战快速缓解偿付压力；二是重构渠道生态，降低对单一银保渠道的依赖，补齐个险和经代渠道短板；三是重拳整治合规，将分支机构违规与高管考核强挂钩。
本报曾就农银人寿的消费者投诉，评级下调，股东及人事变动，合规，以及业绩、偿付能力、投资收益率下滑等多项指标下滑的问题向公司去函，截至发稿，尚未收到该公司正式回应。值得一提的是，临截止发稿，该投诉人员向本报记者表示这个问题已解决，要求不发布稿件，但表示曾经描述的相关问题属实。
本报将对此持续进行关注。 | 
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