个人征信市场扩容 多元征信做好普惠金融大文章

　　国家企业信用信息公示系统显示，钱塘征信有限公司(以下简称钱塘征信)于近日完成工商登记，注册资本为10亿元。钱塘征信成为继百行征信和朴道征信之后，我国第三家市场化持牌个人征信机构。

　　据了解，我国个人征信市场长期由央行征信中心主导，覆盖人群以传统金融信贷记录为主，而大量“信用白户”及小微企业主的需求未被充分满足。为此，监管部门先后批准设立了百行征信和朴道征信两家市场化征信机构。专家表示，钱塘征信的落地标志着我国征信市场“政府+市场”双轮驱动格局进一步深化，将打破目前个人征信市场的双寡头格局，为市场带来新的活力与变化，以满足日益多元化的市场需求，为普惠金融与数据要素的高效应用注入新动能。

个人市场化征信添新兵

　　个人征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。2018年以前，我国个人征信市场仅有央行征信中心一家公共征信机构，信息内容主要以个人金融借贷信息为主。数据显示，截至2024年9月末，金融信用信息基础数据库共收录11.6亿条自然人信息，其中7.6亿人有信贷信息记录。

　　为了缓解缺少信贷记录或“薄”信贷记录人群征信服务不足的问题，满足个人消费者、个体工商户、小微企业主等不同客户群体多元化的征信需求，2018年5月，百行征信成为第一家开业的持牌个人征信机构。2020年12月，朴道征信个人征信获得业务许可。

　　钱塘征信于2024年11月11日获得个人征信业务许可，有效期至2027年11月8日。企业注册信息显示，钱塘征信由6家企业出资发起成立，3家为国有企业，3家为民营企业。其中，有国资背景的浙江省旅游投资集团有限公司在钱塘征信中占据主导地位，持股占比为40.1%;第二大股东是蚂蚁集团全资子公司浙江融信网络技术有限公司，持股占比为29.9%。

　　记者了解到，钱塘征信在筹备期间，已经按照相关要求制定了包括个人信用信息的采集、加工、处理、提供和使用、数据分类分级管理、信息安全管理、异议处理等30多项内控制度，公司还设置了个人信息安全和个人信息保护负责人，负责个人信息安全和保护工作。

　　钱塘征信表示，后续将按照市场化原则设立股东会、董事会、监事会和高级管理层，聘请具备专业性、良好声誉的独立董事，提升公司治理水平和社会责任担当。

差异化竞争助力普惠金融

　　市场化个人征信机构有哪些产品，对推动普惠金融发展发挥何种作用?

　　百行征信相关人士告诉《中国消费者报》记者，在个人征信产品方面，百行征信已形成相对完善的产品体系，覆盖贷前、贷中、贷后的信贷全流程。为配合做好加强新市民金融服务的有关工作，基于个人信息可携带权等权利，百行征信创新性推出百行个人自助征信服务，进一步提高了新市民等普惠金融服务的可得性和便利性;在落实《反电信网络诈骗法》识别阻断用户被诈骗的需求方面，研发出了反电诈猎狐产品，结合资金阻断、电话回访、延迟到账等多层熔断干预机制，可避免40%以上的诈骗受害人进一步出现财产损失。

　　据了解，百行征信的数据主要来自大股东中国互联网金融协会的会员共享借贷数据。目前，该协会机构会员数量有530余家，覆盖银行、证券、保险、基金、期货、信托、资产管理、消费金融、征信服务以及互联网支付、投资、理财、借贷等众多领域。数据显示，2023年百行征信信息总量6.69亿条，征信产品调用量206亿次。

　　与百行征信不同，朴道征信力图通过市场化机制采集个人信贷信息以外的信用替代数据，形成差异化竞争。朴道征信发挥生态优势，推动多家重点合作数据源企业开展基于贴源层数据合作的产品共建，为客户提供一站式建模解决方案，联合支付数据伙伴共建融合数据产品等，助力打破数据孤岛，激活数据要素价值。在数据维度、客群覆盖、数据时效、产品和服务形态、定制开发等方面更好地满足金融机构需求，支持金融机构在消费贷款、普惠金融贷款等业务中对个人及小微企业(尤其是“信用白户”、长尾客群)的身份核验、信用评估、反欺诈等活动，形成对基础征信服务的有力补充。

　　截至2024年8月末，朴道征信系统累计收录自然人超过6.44亿人，累计收录企业和个体工商户超7600万户;“京津冀征信链”上链产品调用总量超过3600万笔，金融机构依托“京津冀征信链”授信支持户数超过2900万户，贷款发放总额超过1700亿元。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博认为，钱塘征信的多元股东结构有利于在信息安全、数据、场景及技术方面形成优势并互补，有助于行业良性竞争和长远发展。预计该公司将凭借多元数据要素和金融科技手段，为金融等领域提供多元征信服务与产品。

严把数据安全和合规关卡

　　随着钱塘征信的加入，未来个人征信市场将如何“分蛋糕”，值得持续关注。

　　中国银行研究院研究员杜阳认为，当前我国个人征信市场的需求场景日趋多元化。个人征信服务从传统的信贷领域拓展至消费金融、租赁、保险、电商、出行等多个领域。消费金融领域通过征信评估用户信用风险，推动贷款审批效率;租赁行业依赖信用数据降低违约风险。另外，技术创新成为核心竞争力。征信机构通过大数据技术整合银行信贷、公共缴费记录、社交数据等多维度信息，构建精准的信用评分模型。互联网企业依托平台数据优势，推出基于AI的动态信用评估工具，提升服务效率。未来个人征信的数据覆盖范围将持续扩大，水电煤气缴费记录、交通违章、电商交易等数据被逐步整合，弥补传统金融数据的盲区。

　　在打破数据孤岛的过程中，如何保证数据安全，成为征信机构的一道必答题。

　　朴道征信表示，严格落实信息安全和业务合规要求，保障信息主体合法权益，公司搭建了组织、制度、流程、科技“四位一体”的数据安全智能管理体系，加强数据安全管理策略落地，强化安全运营管理体系。钱塘征信表示，将严格依法开展个人征信业务，保护好数据安全和个人隐私，在市场化法治化轨道上创新发展。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮表示，未来，个人征信机构会进一步扩容。一方面，央行要严格把关，紧紧把握行业入口，引入更多立场中立、数据安全风控能力强的个人征信机构;另一方面，针对潜在的信用数据收集边界问题、征信信息孤岛问题以及征信数据安全风险等，要从顶层机制层面加强相关法律法规建设，从收集传输规范、技术标准、安全评估等角度打造数据安全防护网，同时健全金融消费者保护机制，畅通投诉反馈通道，从行政、司法层面加大对相关违规行为的打击力度。